Les assureurs, ce méchant nécessaire : ce que vous devez savoir pour éviter les problèmes avec eux

Comme vous le savez, faire assurer son véhicule est non seulement obligatoire en vertu de la loi, mais c’est aussi un outil important qui nous protège des imprévus, voire indispensable. Vous devez garder à l’esprit qu’un véhicule privé est un moyen de transport qui, lorsqu’il circule à grande vitesse avec d’autres véhicules en même temps et qu’il dépend totalement du contrôle humain, est plus exposé à un accident que d’autres moyens de transport.

Étant donné l’importance de faire assurer son véhicule aujourd’hui, nous allons passer en revue non seulement les raisons pour lesquelles nous devons avoir une assurance en règle, mais aussi les causes pour lesquelles une compagnie d’assurance ne voudra pas s’occuper de notre véhicule, quelles sont les mesures et les alternatives qui existent dans ces cas et, enfin, quelles sont les situations dans lesquelles votre assurance ne s’occupera pas d’un accident.

Pourquoi est-il important d’assurer mon véhicule ?

Eh bien, essentiellement, pour quatre raisons principales :

1. Pour que votre investissement soit couvert : L’achat d’une voiture représente un voyage considérable pour votre portefeuille, vous ne voulez donc pas jeter l’argent que vous avez investi au pied levé. Tout comme pour une maison ou tout autre bien que vous avez (ou devriez avoir) assuré, vous devez protéger votre voiture en cas d’accident qui la rendrait inutilisable. Ainsi, en cas d’accident l’assurance vous versera une prime pour vous aider à vous remettre des dommages, tant personnels que matériels.

2. Au cas où vous auriez besoin de conseils juridiques : Normalement, lorsque nous avons un accident, qu’il s’agisse d’un coup mineur ou de quelque chose de plus grave comme un délit de fuite après un choc en voiture, les deux parties s’efforcent de ne pas être en faute. Dans de nombreux cas, personne ne sait quel est le règlement à l’amiable et vous vous retrouvez à affronter l’autre partie comme s’il s’agissait d’un débat préélectoral. De plus, cette situation s’aggrave lorsque les dommages sont graves, c’est pourquoi il n’est jamais inutile d’avoir un médiateur qui  » prend votre défense « . La plupart des compagnies d’assurance offrent ce conseil juridique gratuit afin que vous vous sentiez représenté en cas de recours contre des actions légales, qu’il s’agisse d’amendes, d’accidents, de pertes de points…

3. Pour l’assistance routière : vous êtes peut-être un bricoleur et pour vous, changer une roue est aussi facile que de changer une ampoule dans la salle de bain. Ou peut-être pas. Dans tous les cas, il existe de multiples possibilités de pannes que vous pouvez subir sur la route au moment le moins inattendu et à l’endroit le plus inopportun, c’est pourquoi il n’est jamais inutile d’avoir une assurance qui prend soin de vous. La plupart des contrats comprennent une assistance routière, que ce soit pour réparer une crevaison ou pour remorquer votre voiture parce que votre amortisseur a explosé.

4. Parce que la loi le dit : Ici, il n’y a plus de discussion possible, le décret royal 1507/2008, du 12 septembre, qui approuve le règlement de l’assurance obligatoire de la responsabilité civile dans la circulation des véhicules à moteur, stipule dans son article 1 que :

 » Aux fins de la responsabilité civile dans la circulation des véhicules à moteur et de l’obligation d’assurance, sont considérés comme véhicules à moteur tous les véhicules aptes à circuler sur la surface du sol et propulsés par un moteur, y compris les cyclomoteurs, les véhicules spéciaux, les remorques et les semi-remorques, dont la mise en circulation est soumise à une autorisation administrative conformément aux dispositions de la législation sur la circulation, la circulation des véhicules à moteur et la sécurité routière « . Sont exemptés de l’obligation d’assurance les remorques, semi-remorques et engins spéciaux tractés dont la masse maximale autorisée ne dépasse pas 750 kilogrammes, ainsi que les véhicules qui ont été temporairement ou définitivement radiés du registre des véhicules ».

Pourquoi personne ne m’assure ?

Je vous rappelle qu’il est illégal et irresponsable de conduire une voiture sans assurance, mais les compagnies d’assurance peuvent refuser d’assurer notre véhicule. C’est la vie, et la raison principale réside généralement dans l’acceptation du risque.

Comme vous le savez, les assureurs demandent une prime à leurs assurés en échange d’une couverture juridique et financière en cas de sinistre.

Dans de nombreux cas, surtout si nous parlons de conducteurs prudents, l’assuré paie les primes pendant des années sans donner ne serait-ce qu’un seul rapport par an et la compagnie d’assurance gagne de l’argent. Dans de nombreux autres cas, l’assureur doit supporter des coûts de plusieurs millions d’euros qui ne sont pas rentabilisés, quelle que soit la façon dont on les considère.

Fondamentalement, dans cette dynamique de prise de risque, les entreprises utilisent des statistiques pour décider d’accepter ou non un futur client (ou même de renouveler le contrat), en fonction du risque présenté par un certain ensemble de circonstances.

Il est également vrai qu’il est rare qu’ils vous disent non directement ; il est logique qu’ils aient recours à vous faire payer un prix disproportionné pour que ce soit vous qui preniez la fuite.

Dans tous les cas, je vais détailler les principales raisons pour lesquelles vous pouvez vous retrouver avec un refus de l’assureur ou, à défaut, une prime trop élevée à payer.

Votre âge

Oui, ça fait mal, mais c’est l’élément clé. La ligne directrice suivie par les assureurs est que plus vous êtes jeune, plus le risque est élevé. Et non, pas seulement parce que vous êtes un fou du volant, mais aussi parce que l’expérience de conduite, mesurée en années de permis, joue un rôle essentiel.

Selon une étude de l’Association des consommateurs, 76 % des compagnies d’assurance ne proposent pas de devis en ligne aux moins de 21 ans parce qu’il s’agit d’un groupe présentant un profil à risque élevé. Sans compter que si vous êtes novice ou même âgé de plus de 65 ans.

Il n’est pas possible d’établir une règle fixe qui s’applique à toutes les entreprises, car si dans certaines entreprises la limite d’âge et les années de permis de conduire sont respectivement de 25 et 2 ans, d’autres portent cette proportion, par exemple, à 27 et 5, une situation qui s’aggrave pour tout âge dans le cas de la conduite de motos ou de cyclomoteurs.

Le type de véhicule

L’entreprise tient compte à la fois du rapport puissance/poids et du coût de la fabrication. Plus le poids/puissance est élevé, plus le risque est supposé élevé car la possibilité d’une collision est grande, de sorte qu’une limite est atteinte à partir de laquelle la société rejette le risque.

En ce qui concerne la marque du véhicule, cela semble logique : le coût des pièces de réparation du véhicule ou son propre prix d’usine. Il convient de garder à l’esprit que ces deux premiers facteurs vont souvent de pair, car ils peuvent être analysés comme un tout.

En d’autres termes, il est possible d’assurer une Ford Focus RS à un prix acceptable si le conducteur remplit certaines conditions, comme avoir plus de 35 ans et être titulaire d’un permis de conduire depuis 10 ans.

Le lieu de résidence

Dans certains cas, le fait d’avoir sa résidence fiscale en dehors de la Françe peut poser un problème lorsqu’il s’agit pour une compagnie d’accepter votre demande d’assurance.

En fait, la grande majorité des d’assurance telles que les assurances vie, automobile, santé ou voyage, précisent clairement dans leurs conditions la nécessité de résider en Espagne comme condition fondamentale pour pouvoir souscrire une police.

En raison d’une augmentation inattendue du risque

Imaginons que vous achetiez une nouvelle voiture et qu’un mois plus tard, des informations révèlent que certains des systèmes de sécurité de la voiture ne sont pas aussi sûrs que vous le pensiez. Ou que les résultats des tests de sécurité sont catastrophiques.

L’article R*113-10 du Code des assurances prévoit la possibilité pour l’assureur de résilier le contrat à la suite d’un sinistre.

Si vous avez des antécédents

Dans ce cas, nous ne parlons pas d’un casier judiciaire, mais son fonctionnement est similaire et c’est de lui que dépend la décision d’assurer ou non le véhicule ou d’en augmenter considérablement le prix. À cet égard, le nombre de sinistres que vous avez eus avec une autre compagnie est pris en compte ou, par exemple, si vous figurez sur la liste des mauvais payeurs pour n’avoir payé aucune assurance.

Pour un assureur, le fait qu’un client ait une compagnie antérieure auprès de laquelle il a souscrit une assurance pour sa voiture, sa moto ou son cyclomoteur, lui fournit un historique de son dossier de conduite, une information très précieuse si l’on tient compte des risques auxquels s’expose une compagnie d’assurance lorsqu’elle conclut un contrat avec un nouveau client pour lequel elle ne dispose d’aucune donnée antérieure.

Afin de connaître l’historique des nouveaux assurés, les entreprises utilisent le relevé d’information d’assurance auto, un fichier auquel sont rattachées presque toutes les entreprises du secteur et dans lequel elles cèdent les données de leurs clients afin que d’autres entreprises y aient accès et puissent déterminer le degré de sinistralité et le risque qu’ils représentent pour l’entreprise.

Que faire si personne ne souhaite m’assurer ?

Comme je l’ai déjà dit, il est obligatoire de conduire avec une assurance, au moins avec une assurance responsabilité civile, qui serait l’assurance de base, pour que nous nous comprenions. Cette couverture garantit au moins les paiements et les indemnisations aux tiers qui peuvent survenir après un accident causé par nous.

Si tous les assureurs refusent de signer un contrat d’assurance avec vous, ils sont dans leur droit, car s’agissant d’un contrat privé, les parties sont libres de décider.

Le problème, c’est que dans ce cas, il y a un conflit d’intérêts, car d’une part, on vous oblige à conduire avec une assurance que, d’autre part, personne n’est prêt à vous fournir, même pas en payant la somme nécessaire. Par conséquent, afin de préserver votre droit de conduire librement un véhicule, le Bureau central de tarification des assurances est obligé de vous couvrir.

Le Bureau central de tarification est la réponse apportée par l’État pour préserver la liberté de l’usager de conduire son véhicule dans le respect de l’obligation d’assurance prévue par la loi. Il s’agit donc d’un organisme public qui dépend du ministère de l’économie.

Comme je l’ai mentionné, le Bureau central de tarification ne fournit que l’assurance minimale essentielle la responsabilité civile obligatoire et est donc soumis à ses règlements et aux limites d’indemnisation (à partir de 2008, jusqu’à 70 millions d’euros par sinistre, quel que soit le nombre de victimes, pour les dommages physiques ; et jusqu’à 15 millions d’euros par sinistre, quel que soit le nombre de véhicules ou de biens affectés, pour les dommages matériels).

Le piège ? Certaines garanties, telles que l’assistance voyage, l’assurance du conducteur, la défense juridique ou les dommages personnels, ne sont pas couverts. Mais ne vous inquiétez pas, car certaines de ces couvertures peuvent être contractées par d’autres moyens. Voici quelques exemples :

• Assistance voyage : par le biais de sociétés telles que Europ-assistance, Axa, Allianz…
• L’assurance du conducteur : en souscrivant une assurance-vie, bien que dans ce cas, vous n’auriez PAS droit aux soins de santé. Ou encore en souscrivant une assurance accident, qui comprend une indemnisation en cas de décès, d’invalidité et de soins de santé.
• Défense juridique : en contractant un cabinet d’avocats, ou par le biais de sociétés telles que ARAG, DAS…
• Défense en matière d’amendes : par le biais de cabinets d’avocats mandatés à cet effet, ou par le biais de sociétés telles que ARAG, DAS…

Malheureusement, il existe d’autres types de garanties qui ne peuvent pas être souscrites du tout, comme le vol, l’incendie, les vitres, le prêt pour réparation, le retrait du permis de conduire, les dommages majeurs, les dommages propres ou le véhicule de remplacement.

Si vous souhaitez obtenir plus d’informations sur la manière de contracter votre assurance automobile auprès du Bureau central de tarification, rendez-vous sur le site officiel qui explique en détail les différentes manières de le faire, que ce soit par téléphone ou par voie électronique et pour les véhicules privés ou ceux appartenant à des organismes publics.

Dans quels cas l’assureur s’en lave les mains et ne paie pas ?

Enfin, je vais commenter différents cas dans lesquels votre assureur ne vous couvrira pas en cas de sinistre et vous serez responsable des dommages et de toute indemnisation découlant du sinistre. Comme pour tout, il y a toujours des exceptions.

En outre, il existe même des situations dans lesquelles votre assureur ne vous versera pas de dommages et intérêts en cas d’accident, même si vous n’étiez pas en faute. Dans ces cas, si vous avez droit à une indemnisation, le Bureau central de tarification vous avancera le montant et, plus tard, le réclamera à la partie coupable.

• Si la voiture n’a pas passé le contrôle technique.
• Lorsque vous conduisez avec plus de passagers que le nombre autorisé. N’oubliez donc pas si votre véhicule est homologué pour quatre, cinq ou plus de passagers.
• Si vous avez causé un accident et que vous conduisiez sous l’influence de l’alcool, de drogues ou sans permis (pas physiquement, mais sans l’avoir retiré ou fait retirer).
• Si vous sortez de la route, n’oubliez pas que votre compagnie d’assurance ne garantira probablement pas l’assistance mécanique et ne couvrira pas les frais d’accident. Heureusement, il existe des assureurs proposant des couvertures spéciales pour ces cas, alors renseignez-vous si vous êtes un amateur de tout-terrain.
• Si vous courez sur des circuits, n’oubliez pas qu’il existe une assurance spécifique pour cela, sinon vous ne serez pas protégé avec votre assurance standard. Il va sans dire que, pour les courses illégales, oubliez-les…
• Soyez prudent sur les quais, car de nombreux assureurs ne prendront pas en charge les dommages causés à votre véhicule. Toutefois, si vous voyagez avec votre voiture sur un bateau et qu’elle a un accident, l’assurance de la cargaison du bateau vous paiera, mais sachez qu’elle sera de 4 euros par kg !
• Si vous entrez en collision avec un parent, le soupçon de fraude est très élevé, surtout si vous vivez sous le même toit. Normalement, c’est jusqu’au troisième degré de consanguinité. Il existe même des cas de doute si l’accident survient chez un voisin ou un collègue de travail, mais dans cette situation, l’assureur devra prouver qu’il existe des indices de pré-accord de fraude.

Si vous n’êtes pas d’accord avec votre compagnie dans ces cas-là, vous avez plusieurs possibilités : vous adresser au médiateur des assurés de votre compagnie, faire une réclamation à la Direction générale des assurances, faire une réclamation au consommateur mais l’assureur peut ne pas accepter l’arbitrage et est dans son droit ou intenter un procès (c’est une somme importante, à étudier si cela en vaut la peine).

• Si vous êtes un fan de tuning et que vous décidez de modifier votre voiture, vous devez en informer votre assureur sachez que le prix de votre assurance peut monter jusqu’à 30 % car si l’une des pièces n’est pas homologuée et que votre compagnie ne le sait pas, elle peut refuser de payer les dommages à la voiture parce qu’elle n’est pas la même que celle qui figure dans le contrat. Dans certains cas, il se peut que vous ne soyez couvert que pour les pièces standard. Dans tous les cas, certaines compagnies proposent une assurance spécifique pour les véhicules modifiés.
• Si vous provoquez un accident et prenez la fuite, outre le fait que vous commettez une infraction de non-assistance passible d’une peine de prison pouvant aller jusqu’à un an et de sanctions financières, votre assureur peut s’en servir comme excuse pour ne pas vous payer. Toutefois, votre compagnie versera une indemnité aux victimes de l’accident et aux dommages.
• Les catastrophes naturelles sont à part, c’est-à-dire qu’aucune compagnie d’assurance ne vous indemnisera pas pour les inondations, les tremblements de terre, les tsunamis, les éruptions volcaniques, les ouragans, le terrorisme, les émeutes, les accidents nucléaires, les manifestations ou les grèves et autres événements déclarés comme catastrophes nationales.
• Si une personne de moins de 25 ans a un accident avec une voiture et que son nom ne figure pas sur votre contrat, peu de compagnies prendront en charge les dommages causés aux tiers, sans compter que vous devrez évidemment payer vous-même les dommages causés à votre voiture. Si l’autre personne a dépassé cet âge, la plupart des assureurs les couvriront, mais au cas où, lisez d’abord les petits caractères, pour éviter qu’ils n’appliquent des franchises.
• Si vous voyagez à l’étranger avec votre voiture, la meilleure chose à faire est de demander une « carte verte » à votre assureur, c’est gratuit. Il s’agit d’un certificat international qui prouve que vous êtes assuré que, si vous provoquez un accident, votre entreprise paiera les dommages causés aux tiers. Mais vérifiez bien votre contrat d’assurance auto car les garanties qui vous concernent peuvent varier, donc vérifiez bien votre contrat car les garanties qui vous concernent – comme le remorquage ou l’assistance voyage peuvent varier selon votre compagnie.

Vous n’avez pas besoin de demander une « carte verte » si vous voyagez dans l’UE ou dans d’autres pays européens, ou dans d’autres pays associés. Si vous visitez d’autres pays, souscrivez une assurance temporaire auprès d’une compagnie locale elles sont disponibles à partir de 15 euros. Demandez à la frontière.