L’achat d’une voiture implique généralement de demander un prêt. Si vous êtes à la recherche d’un nouveau véhicule, vous avez probablement passé beaucoup de temps à étudier les différentes options, mais savez-vous comment fonctionnent les prêts automobiles ? Lorsque vous demandez un crédit auto à un établissement financier, vous recevez l’argent en une seule fois et vous le remboursez (plus les intérêts) au fil du temps. Le montant que vous empruntez, le temps qu’il vous faut pour le rembourser et le taux d’intérêt influent sur le montant de votre paiement mensuel. Ce sont les 3 principaux facteurs qui affectent à la fois votre paiement mensuel et le montant total que vous paierez pour votre prêt :
- Le montant du prêt. Il peut être nettement inférieur à la valeur de la voiture, selon que vous disposez d’un véhicule de reprise et/ou que vous versez un acompte.
- Taux annuel en pourcentage. On l’appelle généralement le TAEG et il s’agit du taux d’intérêt effectif payé sur votre prêt.
- La durée du prêt. C’est la durée pendant laquelle vous devez rembourser le prêt, généralement entre 36 et 72 mois.
Une mensualité de prêt automobile moins élevée ne signifie pas toujours que vous économisez de l’argent. C’est ainsi que fonctionnent les prêts automobiles.
Comment ces 3 facteurs affectent-ils vos mensualités ?
Des mensualités moins élevées sont toujours une bonne chose, mais il est important de regarder la situation financière dans son ensemble : ce paiement moins élevé peut également signifier que vous payez plus pour votre voiture sur la durée du prêt. Voyons comment l’ajustement de chacun de ces 3 facteurs peut affecter votre paiement mensuel :
- Un montant de prêt inférieur. Disons que vous envisagez un crédit auto de 25 000 €, mais que vous versez un acompte de 2 000 € ou négociez le prix de la voiture à la baisse de 2 000 €. Le montant de votre prêt devient 23 000 €, ce qui vous permet d’économiser 44,27 € par mois (en supposant un TAEG de 3,00 % et une durée de 4 ans).
- Un TAEG plus bas. Considérez le même prêt automobile de 25 000 € et supposez une durée de 4 ans. Un prêteur propose un TAEG de 3,00 % et un autre un TAEG de 2,00 %. Si vous optez pour le TAEG le plus bas, vous économiserez 10,98 € par mois.
- Une durée de prêt plus longue. Prolonger un prêt de 25 000 € de 4 à 5 ans (en supposant un TAP de 3,00 %) réduit votre paiement mensuel de 104,14 €, mais vous finirez par payer 391,85 € de plus en intérêts sur la durée du prêt.
Utilisez un simulateur pour faire vos calculs et voir comment les différences de montant du prêt, de taux d’intérêt annuel et de durée du prêt peuvent affecter votre paiement mensuel.
Comment un paiement mensuel plus faible peut vous coûter plus cher
L’une des choses les plus importantes à comprendre concernant le fonctionnement des crédits auto est la relation entre la durée du crédit à la consommation ou auto et les intérêts que vous payez. Une durée de prêt plus longue peut réduire considérablement votre paiement mensuel, mais cela signifie également que vous payez plus d’intérêts.
Prenons l’exemple d’un prêt automobile de 25 000 € avec un taux d’intérêt annuel de 3,00 % et une durée de 48 mois. Sur 4 ans de paiements, vous paierez 1 561 € d’intérêt total sur le prêt. Si vous prolongez ce même prêt à un terme de 60 mois (ou 5 ans), vous réduirez votre paiement mensuel de 104 €, mais augmenterez le total des intérêts que vous paierez de 1 561 € à 1 953 €.
Prenez en compte tous les facteurs avant de vous décider
Il n’existe pas de méthode unique pour déterminer le meilleur prêt automobile. C’est pourquoi vous devez prendre le temps de comprendre le fonctionnement des prêts automobiles et de prendre la bonne décision pour votre situation financière spécifique.
Certaines personnes bénéficieront davantage d’une durée plus longue pour réduire les paiements mensuels et utiliser la différence pour rembourser des dettes à un taux d’intérêt plus élevé. D’autres préféreront effectuer un paiement mensuel plus élevé et rembourser le prêt plus rapidement.
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