L’assurance auto tous risques couvre-t-elle vraiment tout ?

Tous risques ne signifie pas que la compagnie d’assurance offre une protection illimitée pour le véhicule et/ou le conducteur, car il existe des exceptions et des exclusions qu’il est utile de connaître.

L’assurance tous risques est la couverture qui, en plus de couvrir les dommages aux tiers comme le prévoit la loi, couvre les dommages à la voiture elle-même, c’est-à-dire les dommages subis par la voiture elle-même lors d’un accident, auxquels elle ajoute d’autres garanties.

C’est l’assurance automobile la plus complète et, par conséquent, celle dont la prime est la plus élevée. Toutefois, il doit être clair que la garantie Tous risques ne couvre que les risques qui figurent dans la couverture du contrat d’assurance. C’est pourquoi il est conseillé d’être bien informé afin de savoir exactement à quoi vous vous exposez en cas d’accident avec votre voiture ou de panne sur la route. Toutes les informations se trouvent dans votre contrat.

Les principales garanties d’un contrat d’assurances auto tous risques

Les garanties de l’assurance multirisque sont plus complètes que celles de l’assurance responsabilité civile ou responsabilité civile complémentaire. La garantie « dommages propres » est celle qui fait la différence, mais il peut y avoir plus de services et de couvertures réservés aux clients de ce type de police.

En ce sens, chaque compagnie d’assurance comme www.mma.fr établit certaines garanties obligatoires et d’autres facultatives dans ses assurances tous risques. C’est pourquoi il ne faut pas seulement regarder le prix, mais aussi les limites et la couverture.

Parmi les principales garanties que l’on peut trouver dans une police Tous Risques, il convient de mentionner :

• La garantie Dommages au véhicule : c’est la garantie qui rend généralement plus intéressante la souscription d’une assurance Tous Risques pour la voiture. L’assurance dommages couvre les dommages que le véhicule lui-même a subis à la suite d’un accident, même si l’assuré est responsable de l’accident. Si la réparation des dommages coûte plus que la valeur marchande de la voiture, l’assureur peut déclarer une perte totale et déterminer la perte totale du véhicule. Dans ces cas, l’indemnisation sera déterminée par l’âge de la voiture endommagée à partir de la date de première immatriculation, et ce calcul n’est pas le même pour tous les assureurs. En général, si la perte de la voiture lors d’un sinistre couvert par l’assurance a lieu au cours des deux premières années, l’assuré est indemnisé à hauteur de 100 % de la valeur à neuf de la voiture. Pour les voitures plus anciennes, on prend généralement comme référence la valeur marchande de la voiture, en appliquant des pourcentages dans le calcul de l’indemnisation, en fonction de l’âge du véhicule.
• L’assurance du conducteur: Les polices multirisques comprennent aussi généralement une assurance du conducteur, qui établit un capital assuré en cas de décès, d’invalidité ou pour la couverture des soins de santé du conducteur à la suite de l’accident. Il est important d’analyser les limites et les services associés à cette couverture et les situations dans lesquelles ces indemnités s’appliquent, car il existe des différences entre les assureurs. Par exemple, dans l’assurance du conducteur, il est possible de trouver une limite des frais médicaux couverts dont le chiffre est différent d’une offre à l’autre. Il existe également des assureurs qui offrent une couverture pour les prothèses et autres frais d’hospitalisation de l’assuré, entre autres différences.

• Responsabilité civile élargie: Avec cette garantie, le montant de la Responsabilité Civile de l’assuré peut être étendu jusqu’à une limite économique supérieure à celle établie dans la modalité obligatoire. En outre, l’assurance tous risques qui inclut la RC étendue peut également couvrir la responsabilité civile des dommages causés aux tiers par les remorques ou les caravanes, ainsi que pour les objets transportés.
• Bris de glace : Couvre le paiement du remplacement et de la pose des vitres de la voiture. La garantie couvre les dommages causés à :
  • Pare-brise avant.
  • Fenêtres latérales.
  • Fenêtre arrière.
  • Toit ouvrant, si le véhicule assuré en est équipé de série.
• Vol et incendie de la voiture : Avec cette garantie, l’assureur couvre le vol de certaines parties du véhicule comme le vol de la voiture, et prend en charge les dommages causés par un incendie de la voiture. Dans ce type d’accident, la perte totale du véhicule peut survenir, comme dans la couverture des dommages propres. Le calcul de l’indemnité pour perte totale à la suite d’un vol ou d’un incendie s’effectue de manière similaire, en prenant comme référence l’âge du véhicule, à partir du moment de sa première immatriculation.
• Défense juridique et demande de dommages-intérêts : il s’agit d’une indemnisation pour les frais engagés dans la défense juridique et dans la demande de dommages-intérêts qui ont été causés par le conducteur ou ses occupants.
• Autres garanties : elles sont généralement facultatives, bien que de nombreuses compagnies les proposent volontairement afin de rendre l’assurance complète plus attrayante :
  • Assistance voyage
  • Conseils juridiques pour réclamer des amendes routières.
  • La couverture du retrait du permis de conduire, qui offre une protection en cas de privation de votre permis de conduire, avec des services qui incluent parfois la prise en charge des stages de récupération des points perdus sur votre permis.

Ce qui n’est pas couvert par l’assurance tous risques

Il y a des situations qui ne sont pas couvertes par l’assurance, quel que soit son niveau de couverture :

• Le sinistre provoqué par l’assuré lorsqu’il est démontré qu’il conduisait de manière imprudente ou en état d’ivresse.
• Conduite sous l’emprise de l’alcool et des drogues : seule la garantie de la Responsabilité Civile Obligatoire est appliquée par l’assureur dans ces cas, bien que la compagnie puisse exercer son droit de répétition contre l’assuré.
• Conduite avec une assurance expirée : la couverture de l’assurance tous risques est activée au moment de la conclusion ou du renouvellement de la police, avec le paiement de la prime.
• Accidents sur des routes non adaptées à la circulation (pistes forestières, plages ou chemins qui traversent la campagne.
• Sinistres causés par un conducteur novice non couverts par la police : dans l’assurance tous risques, les sinistres ne sont pas couverts lorsque le conducteur n’a pas atteint l’âge de 25 ans ou a moins de deux ans de permis de conduire. Dans certains cas, il est possible d’inclure le conducteur dans la police afin que la couverture l’englobe également. Toutefois, si le conducteur n’est pas identifié dans le contrat et qu’il a un sinistre, l’assurance ne le couvrira pas.